¿Quiere conservar su seguro de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio? Diez motivos por los que no es conveniente confiar en la reinscripción automática

Digamos que se ha inscrito en los beneficios de seguro de salud a través del Mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio el año pasado. Le gusta mucho su plan actual, pero no está seguro de querer seguir con él.

Si su plan es como la mayoría de los otros planes de seguro de salud, tiene la opción de renovar su cobertura automáticamente de un año a otro. Sencillo, ¿no? Podría desentenderse del tema y no hacer nada, y se lo reinscribiría automáticamente en un plan para 2022 después de la fecha límite del 15 de diciembre.

Pero el hecho de que pueda inscribirse automáticamente no significa que deba hacerlo. Podría estar perdiéndose importantes ahorros o un plan de salud alternativo que podría ser una mejor opción para sus necesidades de salud. También podrían sorprenderle los costos más elevados o cambios inesperados en su cobertura.

Y, este año, tiene hasta el 15 de enero de 2022 para inscribirse en un plan nuevo.

“La reinscripción es excelente cuando la otra opción es no tener cobertura de salud en absoluto”, explica Caitlin Donovan, directora sénior de la National Patient Advocate Foundation en Washington, D. C. “Pero esa no es la solución óptima”.

Una opción inteligente sería comparar planes y ser un participante activo del proceso de inscripción, aunque quiera permanecer en el mismo plan. Si se está preguntando si verdaderamente vale la pena dedicar tiempo y energía a actualizar su solicitud y elegir una opción deliberadamente, considere estos diez motivos por los que no es conveniente depender de la reinscripción automática.

1. Su plan actual puede haber cambiado

Las empresas de seguro de salud cambian los detalles de los planes todo el tiempo, explica Donovan. La prima (la suma que paga por su seguro), el deducible (el importe que paga de su bolsillo antes de que un proveedor de seguro se encargue del resto la factura) y las sumas de costo compartido (el importe real que termina pagando su proveedor de seguro) pueden cambiar. Lo mismo sucede con los servicios y los tipos de medicamentos que cubre su plan.

Y todo eso podría llegar a ser un costo muy elevado para usted.

2. Podría ser reasignado a otro plan

Su plan de salud no solo podría cambiar de un año a otro, sino que es posible que se le ponga fin o se lo retire por completo del Mercado.

En ese caso, podría ser reasignado a un plan similar pero diferente, explica David Anderson, asociado de investigación en el Centro Duke-Margolis para Política Sanitaria en Durham, Carolina del Norte. La carta que reciba de su empresa de seguros le indicará si este es el caso y en qué plan se lo ha inscrito.

Como ya mencionamos, si no hace nada antes del 15 de diciembre de 2021, es posible que se lo vuelva a inscribir automáticamente en un plan poco tiempo después. Pero no se preocupe: si no le gusta el plan, puede iniciar sesión en su cuenta de la ley ACA en cualquier momento hasta el 15 de enero de 2022 para inscribirse en otro.

No obstante, debe saber que los cambios de planes realizados después del 1 de enero no tendrán efecto hasta febrero de 2022.

3. El importe de su pago podría cambiar

Las primas de los planes del Mercado que paga una persona casi siempre cambian de un año al siguiente, explica Anderson.

Y, debido a que tantas aseguradoras nuevas se han unido al Mercado de la ley ACA, es probable que algunas aseguradoras nuevas ofrezcan opciones menos costosas que las primas de las aseguradoras existentes. Esto puede hacer que los subsidios de primas sean más bajos, lo que puede ayudarle a ahorrar en los seguros en muchas partes del país.

Los subsidios de primas se basan en el costo del plan de salud de referencia promedio de la ley ACA, es decir, el segundo plan Silver menos costoso (los planes de la ley ACA tienen metales diferentes en inglés, como Silver y Bronze, según cuánto cuestan). Esta es la opción elegida con más frecuencia entre los compradores del Mercado de la ley ACA, debido a sus costos moderados.

En 2022, se anticipa que el plan básico promedio será aproximadamente un 3% más barato en estados donde se ofrece healthcare.gov, en comparación con los precios de este año, según Kaiser Family Foundation. Su subsidio, que se basa en sus ingresos, es la diferencia entre la prima del plan básico y cuánto termina aportando a él.

En conclusión: Si renueva un plan automáticamente sin verificar sus primas, podría terminar pagando mucho más de lo que quiere o necesita.

4. Su médico podría dejar de aceptar su plan

Con frecuencia los médicos abandonan las redes de salud, y pueden o no informarle al respecto, señala Donovan. Podría recibir una carta de aviso, o una factura por un importe mucho mayor de lo esperado.

Según Donovan, su mejor opción es llamar al consultorio del médico o a su aseguradora y verificar que su médico siga siendo parte de la red.

5. Sus necesidades de salud pueden cambiar

Si su situación ha cambiado (si le han diagnosticado una afección crónica o si está anticipando una nueva necesidad médica el año próximo, como una cirugía o un embarazo), puede haber planes para 2022 con cobertura y características más adecuadas para sus nuevas necesidades.

Y haga de esto una costumbre. Donovan aconseja que todos los años evalúe la situación para ver si su plan sigue satisfaciendo sus necesidades.

6. Podría no obtener el subsidio de prima adecuado (o podría perderlo)

Si no regresa al Mercado de la ley ACA para actualizar su información financiera, el Mercado determinará su subsidio de prima para 2022, o su potencial de ahorro en los costos (consulte el número 3), usando la información de ingresos más reciente que tenga para usted. Esto sería su declaración de impuestos de 2020.

No obstante, si sus circunstancias han cambiado desde ese momento (por ejemplo, si perdió su trabajo o lo cambió), esa proyección podría no ser precisa.

• Si es un importe demasiado alto, podría terminar gastando más dinero del necesario cada mes (aunque la diferencia se le reembolsaría cuando presente su declaración de impuestos en 2023).
  
• Si es demasiado bajo, es posible que deba devolver parte o la totalidad del crédito que haya recibido.

Y, por cierto: esto es solo si ya autorizado al Mercado a tener acceso a sus declaraciones de impuestos. Si se encuentra entre el pequeño porcentaje de personas que no proporcionan este consentimiento, se lo puede inscribir automáticamente en un plan, pero podría perder su subsidio. (Tenga en cuenta que, si tiene un plan de seguro de salud administrado por el estado, las reglas para usted pueden ser diferentes).

Ya sea que se proponga renovar o cambiar de plan, deberá iniciar sesión en su cuenta del Mercado y actualizar o verificar su información financiera, explica Anderson.

Anderson indica que, si decide reinscribirse de manera activa, durante el proceso de inscripción se le indicará que actualice su información financiera, para que pueda estar seguro de obtener los ahorros a los que tiene derecho.

7. Podría perder la oportunidad de aprovechar subsidios nuevos y más elevados

Este año hay muchos más subsidios disponibles (incluso más altos), gracias a la Ley del Plan de Rescate Estadounidense (ARPA). La ley ARPA aumentó los subsidios de las primas en todos los niveles de ingresos y extendió la elegibilidad a las personas con ingresos por sobre el 400 por ciento del nivel de pobreza.

Para la mayoría de las personas, estos subsidios más elevados entraron en efecto en 2021 y continuarán hasta 2022. Pero, si no aprovecha los nuevos subsidios este año, podría perderse buenas opciones si no renueva activamente su plan.

Por ejemplo, si formaba parte de los 800,000 inscritos de la ley ACA con un plan Bronze con prima cero en 2021 (que tiene los costos más elevados cuando necesita atención), quizás pueda cambiarse a un plan Silver con los nuevos subsidios de la ley ARPA (y terminar pagando menos por la atención).

8. Podría tener acceso a un plan mejor y más asequible

Es probable que tenga más opciones para elegir en 2022 que en 2021; quizás muchas más, según dónde viva.

El consumidor promedio en estados de healthcare.gov tendrá 83 planes de salud para elegir en 2022, en comparación con 46 planes en 2021, según la Kaiser Family Foundation.

Uno de estos planes nuevos podría ser una mejor opción para usted que el que haya elegido el año pasado, pero nunca lo sabrá a menos que haga algunas comparaciones.

9. Podría obtener un plan de la vista o dental

Si su plan actual no ofrece un plan de la vista o dental, es posible que pueda encontrar otro plan que sí los incluya, explica Anderson.

“Algunos planes los ofrecen y otros no”, explica. “Por eso, si actualmente no los tiene y no investiga un poco, tampoco los tendrá el año próximo”.

10. Es más fácil que nunca encontrar el mejor plan para usted

Lo entendemos: un buen plan de seguro es difícil de encontrar, y en todos los casos cuesta algo. Pero la buena noticia es que ahora hay más ayuda que nunca a su disposición. Eso se debe en parte al hecho de que el financiamiento para navegadores (expertos en inscripción capacitados que pueden ayudarle a encontrar ese plan) se ha restaurado en estados con healthcare.gov después de años de reducciones considerables.

“Este año hemos visto cuadruplicarse los navegadores”, dice Donovan. Muchos navegadores también ofrecen recursos nuevos como horarios extendidos, asistencia remota y servicios de traducción. Y sus servicios son completamente gratuitos. (Puede ver la información de contacto y el horario de los programas de navegadores cerca de usted en healthcare.gov).

Por supuesto, también lo invitamos a hablar con un agente de seguros con licencia al 1-800-273-8115 para averiguar si hay un plan de UnitedHealthcare para sus necesidades y su presupuesto únicos.

Una última cosa: ¡es posible que no se lo reinscriba automáticamente en primer lugar!

Recuerde que quizás no se haya inscrito para reinscripción automática. En ese caso, le llegará por correo una carta de su aseguradora indicándole que se lo inscribirá automáticamente en su plan de 2021 o en un plan similar.

Lista de fuentes

Healthcare.gov. Obtenido de https://www.healthcare.gov/keep-or-change-plan/automatically-enrolled/. Acceso: 22 de noviembre de 2021.

Healthcare.gov. Obtenido de https://www.healthcare.gov/keep-or-change-plan/choices/. Acceso: 22 de noviembre de 2021.

KFF.org. 29 de octubre de 2021. Obtenido de https://www.kff.org/health-reform/issue-brief/ten-changes-to-watch-in-open-enrollment-2022/.

KFF.org. 29 de octubre de 2021. Obtenido de https://www.kff.org/health-reform/issue-brief/explaining-health-care-reform-questions-about-health-insurance-subsidies/

Healthinsurance.org. 27 de septiembre de 2021. Obtenido de https://www.healthinsurance.org/faqs/should-i-let-my-individual-health-insurance-plan-automatically-renew/.

HealthReformBeyondTheBasics.org. Agosto de 2020. Obtenido de https://www.healthreformbeyondthebasics.org/key-facts-auto-renewal-of-aptc-for-2018-in-healthcare-gov/.

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