Encontrar el plan de salud adecuado para usted o su familia puede ser complicado, pero existen maneras para facilitar el proceso. Esta guía puede ayudarle a encontrar el plan adecuado para sus necesidades de salud y su presupuesto.

1. ¿Dónde puedo comprar un seguro de salud?
2. ¿Cuándo puedo comprar un seguro?
3. ¿Qué costos debo tener en cuenta al comprar un seguro?
4. ¿Cómo puedo saber qué está cubierto?
5. ¿Puedo obtener ayuda para pagar mi seguro?
6. ¿Dónde puedo obtener ayuda para comprar un seguro?
7. ¿Dónde puedo comprar un seguro complementario, como el seguro dental y de la vista?

Si tiene seguro de salud, puede obtenerlo a través de su empleador o comprarlo en el Mercado de seguros de salud federal. Es un sitio web administrado por el gobierno donde puede comprar planes de salud.

Cuando obtiene un seguro de salud a través de su empleador, elegir un plan es simple. Tendrá solo unos pocos planes para considerar (si son muchos), y alguien de su departamento de Recursos Humanos lo guiará a través del proceso. Si tiene más preguntas, incluso puede comunicarse con un representante de la compañía de seguro de salud.

Comprar un seguro de salud en el Mercado de seguros de salud federal es un poco diferente y más complicado. Estamos aquí para ayudarle a tomar la mejor decisión para usted, para que pueda cuidar su bienestar físico y financiero.

¿Dónde puedo comprar un seguro de salud?

Si tiene un trabajo que ofrece beneficios de seguro de salud, es posible que tenga que pagar una cierta cantidad por año por sus beneficios. Por lo tanto, realmente no necesita comprar un plan.

Pero si no tiene un empleo o un empleador que ofrezca seguro de salud, es posible que tenga que comprar uno propio. Una forma de hacerlo es comprar un plan de seguro de salud en línea a través de un mercado de seguros de salud o “intercambio”. Allí encontrará planes de salud regidos por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act, ACA), a veces llamada Obamacare. ¿Puede hacerlo de otra manera? Llame a un agente con licencia al 1-844-211-7730 o introduzca su código postal para buscar planes disponibles.

Los planes conforme a la ACA, que son ofrecidos por aseguradoras privadas como UnitedHealthcare, deben cumplir con ciertas reglas. Por ejemplo, no pueden excluirlo si tiene afecciones preexistentes. También ofrecen beneficios esenciales como los siguientes:

• Atención médica para niños, incluida la atención dental y de la vista
• Atención de emergencia
• Hospitalización (como cirugía y estadías nocturnas)
• Análisis de laboratorio
• Atención de trastornos de salud mental y por consumo de sustancias
• Atención para pacientes ambulatorios
• Embarazo, maternidad y atención del recién nacido
• Medicamentos con receta
• Servicios preventivos y de bienestar y manejo de enfermedades crónicas
• Servicios y dispositivos de rehabilitación

El gobierno de los EE. UU. dirige el Mercado de seguros de salud federal. Aproximadamente un tercio de los estados (junto con District of Columbia) administran sus propios mercados, pero no se preocupe si no está seguro de dónde puede comprar en su estado. Cuando inicie sesión en el Mercado de seguros de salud federal, lo llevará a usar el sitio web del Mercado federal o de su estado, señala Noor Ali, M.D., consultora de seguros de salud en Tampa, Florida.

Cuando busque un plan de salud conforme la ACA en un mercado de seguros de salud, ingresará su código postal y otra información básica. Luego, obtendrá una lista de todos los planes de todas las aseguradoras que prestan servicios en su condado. Eso facilita la comparación de compras.

No tiene que comprar un plan conforme a la ACA en el Mercado de seguros de salud federal o en el intercambio de su estado. También puede comprar un plan conforme a la ACA directamente a una compañía de seguros. Por ejemplo, puede analizar los planes conforme a la ACA en uhone.com. También puede llamar a un agente autorizado al 1-844-211-7730 para obtener asistencia personalizada. Comprar en el sitio de una compañía significa que también puede explorar otras ofertas de seguro complementario, como el seguro dental y de la vista, que no están incluidas en un plan conforme a la ACA.

¿Qué nivel de metal conforme a la ACA debo elegir?

Cuando esté buscando un plan conforme a la ACA en el Mercado, notará que los planes están etiquetados por categorías de “metal”: “bronze” (bronce), “silver” (plata), “gold” (oro) y “platinum” (platino). Eso no significa que un plan platino sea el mejor y que un plan bronce sea el peor. Todos ofrecen una cobertura similar.

En cambio, la categoría de metal representa cómo usted y su compañía de seguros compartirán los costos. Los planes Bronze tienen las primas más bajas, pero su compañía de seguros paga una parte más pequeña (60 %) de sus facturas médicas. También tienen un deducible más alto.

Por otro lado, los planes Platinum tienen las primas más altas, pero su compañía de seguros paga el 90 % de sus facturas y, por lo general, usted tiene un deducible más bajo.

“Cuanto más bajo sea el nivel de metal, más alto será el deducible, lo que significa que ahora está pagando menos en primas”, dice la Dra. Ali. “Pero se verá afectado por mayores gastos de bolsillo si algo sale mal”.

El nivel de metal que elija dependerá de la prima que pueda pagar y de la cantidad de atención que probablemente necesite. “Todos tenemos diferentes problemas de salud”, dice el agente de seguros Jeff Schneider de Louisville, Kentucky. “Un buen plan para usted no será el adecuado para mí”.

¿Cuándo puedo comprar un seguro?

Por lo general, hay momentos específicos en los que puede comprar un plan de seguro de salud. Si obtiene su seguro a través de su empleador, es probable que tenga un período de inscripción durante el cual pueda inscribirse para recibir beneficios. Hable con el responsable de Recursos Humanos sobre cuándo se realiza. Es probable que solo tenga un periodo determinado para inscribirse.

Para los planes conforme a la ACA, tendrá que esperar hasta el período de inscripción abierta anual, que normalmente se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de enero de cada año. Por ejemplo, si se inscribe antes del 15 de diciembre, la cobertura comienza el 1 de enero del nuevo año. Si se inscribe después del 15 de diciembre, comienza el 1 de febrero.

Algunos mercados estatales tienen períodos de inscripción abierta ligeramente diferentes. Por ejemplo, el período de inscripción abierta de California se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 31 de enero, mientras que el de Idaho se extiende desde el 15 de octubre hasta el 15 de diciembre. Consulte el sitio web de intercambio de su estado. Podrá averiguar cuándo es el próximo período de inscripción abierta y cuánto tiempo está abierto.

Si pierde la inscripción abierta, no significa que no pueda obtener un seguro de salud. Por ejemplo, puede ser elegible para un período de inscripción especial o (Special Enrollment Period, SEP). Para calificar para un SEP, debe haber tenido un evento de vida calificado en los últimos 60 días que haya afectado sus necesidades de seguro de salud (o esperar tener un evento de vida calificado en los próximos 60 días). Entre algunos ejemplos, se incluyen los siguientes:

• Obtención de la ciudadanía estadounidense
• Cambios en los ingresos que afectan su elegibilidad para la cobertura
• Cambios en su hogar, como casarse, una muerte en la familia, tener un bebé o adoptar un hijo
• Salir de la cárcel o prisión
• Pérdida de su cobertura de seguro
• Mudarse a un condado o lugar con un código postal diferente
• Inicio o finalización del servicio con AmeriCorps

Incluso si no califica para un SEP, igualmente puede obtener un seguro de salud. Por ejemplo, es posible que reúna los requisitos para la cobertura de seguro temporal. Esto puede darse de formas diferentes. Puede consultar un plan de salud a corto plazo. Es una cobertura de seguro que generalmente puede solicitar en cualquier momento.

Pero tenga en cuenta que los planes a corto plazo no se rigen por la ACA; en consecuencia, lo que cubren puede variar. Y su solicitud puede ser revisada por una suscriptora. Eso significa que se le podría negar la cobertura o cobrar más dependiendo de ciertos aspectos de su estado de salud actual.

Una gran cosa sobre los planes a corto plazo es que no tiene que esperar un período de inscripción abierta para inscribirse en ellos. Por lo general, puede solicitar un plan a corto plazo en cualquier momento y obtener cobertura durante 4 meses en total (3 meses más una extensión de 1 mes) en un período de 12 meses. ¿Le interesa un plan a corto plazo? Obtenga más detalles ahora o llame a un agente autorizado al 1-844-211-7730 para analizar sus opciones.

¿Qué costos debo tener en cuenta al comprar un seguro?

Cuando está buscando un plan de seguro, es importante que elija un plan que se ajuste a su presupuesto. Eso puede variar de una persona a otra. Por lo tanto, si le pregunta a su vecino qué tipo de plan tiene, sepa que su elección podría no ser la mejor para usted.

Para cada plan que esté considerando, debe tener en cuenta estos números:

• Prima: es la factura mensual que pagará para mantener su cobertura de seguro de salud.
• Deducible: es lo que debe pagar de su bolsillo antes de que su plan de seguro pague el resto; tenga en cuenta que algunos servicios, como el cuidado preventivo, pueden estar cubiertos antes de alcanzar su deducible.
• Máximo de gastos de bolsillo:es el monto máximo que tendrá que pagar de su bolsillo cada año del plan.
• Copago: es un costo compartido fijo en dólares que usted paga cuando recibe un servicio de salud o surte una receta.
• Coseguro: es un porcentaje del costo compartido que usted paga cuando recibe un servicio de salud o surte una receta.

Para encontrar el plan adecuado para usted, deberá encontrar un equilibrio entre lo que pagará cada mes para tener su plan y cuánto tendrá que pagar cuando reciba atención. Un plan con primas más bajas puede ahorrarle dinero cada mes, pero es probable que pague más de su bolsillo por la atención cuando la reciba.

Si bien puede ser tentador enfocarse solo en las primas, es posible que eso no le brinde el plan adecuado, sostiene Schneider. “No es diferente de comprar un automóvil”, expresa. “Las personas compran según el precio y realmente no entienden el auto”.

Coincide la Dra. Ali. “Se puede tener un plan increíble que cubra de pies a cabeza, pero si cuesta $4,000 al mes, y simplemente no puede pagarlo, no tiene sentido”, comenta.

La Dra. Ali recomienda enfocarse primero en la prima, luego en el deducible y finalmente en la cobertura real que recibirá. “Diría que el deducible a menudo es aún más importante que la prima, porque eso va a dictar cuándo usará realmente su plan”, manifiesta.

También vale la pena prestar atención al máximo de gastos de bolsillo. En el peor de los casos, por ejemplo, un accidente automovilístico o un diagnóstico de cáncer, usted sabe que es lo máximo que tendrá que pagar por su atención en un año determinado.

¿Está listo para explorar planes de seguro donde vive?

Listo para comprar

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¿Cómo puedo saber qué está cubierto?

Su compañía de seguros debe proporcionarle un Resumen de beneficios y cobertura (Summary of Benefits and Coverage, SBC) que describa los costos y las coberturas de un plan. Querrá comparar los SBC de diferentes planes mientras compra.

Considere estos 3 aspectos de la cobertura de un plan:

• Los servicios cubiertos del plan
• La red del plan
• La Lista de medicamentos (vademécum) del plan

Comencemos con los servicios cubiertos. Si compra un plan conforme a la ACA, automáticamente tendrá cobertura para 10 beneficios de salud esenciales, que incluyen el cuidado preventivo, medicamentos recetados y hospitalización. Los planes conforme a la ACA también cubren la atención dental y de la vista para niños, pero no para adultos. (Los adultos necesitan planes separados para la atención dental y de la vista; más adelante encontrará información al respecto).

Luego está la red del plan. La mayoría de los planes de seguro tienen una red designada de proveedores y centros de atención médica a los que puede acudir para recibir atención. Si tiene ciertos proveedores o centros a los que prefiere ir, debe asegurarse de que estén en la red del plan que eligió.

Puede consultar el directorio de proveedores del plan o simplemente llamar a sus oficinas de facturación y preguntar. “Esa podría ser una manera más rápida, en lugar de analizar el directorio y asegurarse de que tenga información actualizada”, dice la Dra. Ali. Otra opción fácil: Comuníquese con un agente de seguros con licencia al 1-844-211-7730 o explore sus opciones ahora. Pueden ayudarle a encontrar un plan que cubra a sus proveedores preferidos.

También querrá considerar el tipo de red. Con una red HMO (organización para el mantenimiento de la salud), es posible que solo tenga cobertura cuando utilice proveedores y centros dentro de la red. Con una red PPO (organización de proveedores preferidos), puede usar cualquier proveedor o centro en todo el país. Pero tendrá que pagar más por su atención si el proveedor no está en la red.

“Probablemente el 5 % de mis clientes me preguntó alguna vez sobre la red, pero la red es una de las partes más importantes del seguro de salud”, dice Schneider.

Por último, si usa algún medicamento recetado, querrá revisar el vademécum del plan. Es la lista de medicamentos cubiertos por su plan. Los medicamentos recetados generalmente se agrupan en 4 o 5 niveles; cuanto más bajo sea el nivel, menos pagará en el mostrador de la farmacia. Si un medicamento que usa no está cubierto, tendrá que pagarlo usted mismo o preguntarle a su médico si otro medicamento funcionaría en su lugar.

¿Puedo obtener ayuda para pagar mi seguro?

Sí, hay 2 tipos de asistencia financiera disponibles para los planes conforme a la ACA: créditos de impuesto sobre la prima y reducciones de costos compartidos. El hecho de que reúna los requisitos depende de dónde viva, cuántas personas vivan en su hogar y cuál sea el ingreso de su hogar.

Crédito de impuesto sobre la prima

Si reúne los requisitos para un crédito de impuesto sobre la prima, pagará una prima más baja cada mes. Cuánto ahorrará depende de sus ingresos. Tenga en cuenta que si sus ingresos o el tamaño de su hogar cambian, es probable que su crédito fiscal cambie. (Conciliará su crédito fiscal cuando presente su declaración del impuesto federal sobre el ingreso).

Para calificar, el ingreso de su hogar debe estar entre el 100 % y el 400 % del nivel federal de pobreza (para 2023, eso es hasta $54,360 para una persona). Sin embargo, las personas por encima de ese nivel pueden calificar para créditos de impuestos sobre la prima hasta 2025. Esto se debe a una política de ayuda contra la COVID que se extendió por la Ley de Reducción de la Inflación de 2022.

Reducciones de los costos compartidos

Si califica para las reducciones de costos compartidos, pagará menos de su bolsillo cuando reciba atención. Específicamente, tendrá un deducible más bajo, un máximo de gastos de bolsillo más bajo y copagos y coseguros más bajos.

Las reducciones de costos compartidos solo están disponibles para los planes Silver conforme a la ACA (los créditos fiscales están disponibles para cualquier plan de nivel metal). El límite de ingresos para calificar también es menor que para los créditos fiscales; los ingresos de su hogar deben estar entre el 100 % y el 250 % del nivel federal de pobreza (para 2023, eso es hasta $33,975 para una persona).

¿Dónde puedo obtener ayuda para comprar un seguro?

Es posible que necesite ayuda para averiguar cómo comprar un seguro, porque puede ser bastante confuso. “Hay mucha jerga técnica en la industria”, comenta la Dra. Ali. “Y es muy fácil tomar la decisión equivocada, o ni siquiera tomar una decisión, sobre el seguro de salud, porque no sabe qué elegir”.

Afortunadamente, hay ayuda disponible. Estos profesionales pueden responder sus preguntas e incluso inscribirlo en un plan de salud sin costo extra para usted:

• Agentes y corredores: estas personas tienen licencia en sus estados y representan a una o más compañías de seguros cuyos planes venden. Los agentes suelen trabajar para una sola compañía de seguros de salud; los corredores suelen representar a varias compañías.

  Los agentes y corredores pueden ofrecer recomendaciones personalizadas según sus necesidades y presupuesto. También pueden ayudarlo a comprar planes de seguro complementario, como dental y de la vista. Y su trabajo no termina cuando usted compra su plan. También pueden defenderlo si alguna vez tiene un problema con su compañía de seguros.

  Lo mejor de todo es que no tiene que pagar para trabajar con un agente o corredor. Son pagados por las compañías de seguros cuyos planes venden. Puede comenzar a trabajar con un agente autorizado hoy mismo llamando al 1-844-211-7730. Explore sus opciones ahora.

• Asistentes y navegadores: estas personas capacitadas brindan asesoramiento imparcial y a menudo trabajan para organizaciones sin fines de lucro. Pueden ayudarlo a explorar el mercado y completar la documentación para obtener asistencia financiera y solicitudes de planes. Sin embargo, no pueden proporcionar asesoramiento personalizado sobre cómo elegir un plan ni defenderlo.

La asistencia de agentes, corredores y navegadores es gratuita y puede ser de gran ayuda cuando compra un seguro. “No sé por qué alguien entraría en el mercado y no consultaría con alguien”, sostiene Schneider.

¿Dónde puedo comprar un seguro complementario, como el seguro dental y de la vista?

Inscribirse en un plan de seguro de salud es el primer paso para cubrir sus necesidades de atención médica. Pero hay una cobertura extra que podría considerar.

Por ejemplo, muchos planes de seguro basados en empleados no ofrecen seguro dental ni de la vista. Y la mayoría de los planes conforme a la ACA no cubren la atención dental y de la vista para adultos.

Pero las limpiezas y los exámenes dentales regulares y los controles de la vista son importantes para mantenerse saludable. Y si necesita lentes de contacto o anteojos, la cobertura de la visita puede ayudarle a pagarlos cada año.

Vale la pena saber que algunos planes conforme a la ACA vienen con seguro dental. También puede comprar un plan dental separado en el mercado, pero solo puede comprar uno al mismo tiempo que compra su plan de salud. (También puede explorar sus opciones ahora o llamar a un agente autorizado al 1-844-211-7730 para analizar sus opciones). El seguro de la vista no está disponible en el mercado, pero está aquí: Mire los beneficios y compárelos con confianza o comuníquese con un agente autorizado al 1-844-211-7730.

Otra opción es comprar un seguro dental y de la vista directamente a una compañía de seguros. Por lo general, no hay inscripción; puede inscribirse en un plan en cualquier momento. Incluso puede combinar su cobertura dental y de la vista para ahorrar dinero.

Puede comprar un seguro dental y de la vista llamando a un agente de seguros autorizado al 1-844-211-7730. ¿Tiene preguntas sobre los paquetes de seguros? Obtenga más detalles sobre el seguro dental y de la vista ahora.

Existen otros planes de seguro complementario que pueden ayudarle a cubrir sus costos en caso de enfermedad catastrófica, lesión y muerte. Otros planes complementarios que tal vez desee analizar incluyen los siguientes:

• El seguro contra accidentes ayuda a cubrir el costo de lesiones, como fracturas óseas y visitas a la sala de emergencias.
• El seguro por enfermedad crítica paga un beneficio de pago único en efectivo si experimenta una enfermedad que califica, como un ataque cardíaco, un accidente cerebrovascular o un diagnóstico de cáncer.
• El seguro médico y de hospital paga un monto fijo por ciertos servicios médicos, como visitas al médico, cirugías o recetas.

¿No está seguro de si necesita un plan complementario? Obtenga más detalles ahora o llame a un agente autorizado al 1-844-211-7730 para analizar sus opciones.

Fuentes

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Código de cumplimiento
49888-X-0923