Usted decidió unirse a la “Gran dimisión” y renunciar a su trabajo. O quizás perdió su empleo cuando la empresa hizo recortes. Tal vez desee ser su propio jefe y probar trabajar en forma autónoma. Cualquiera que sea el motivo, si ya no tiene un empleo tradicional, es posible que deba resolver qué hacer con respecto al seguro de salud.

Si es menor de 65 años y aún no es elegible para Medicare, dos opciones populares incluyen las leyes COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria) y ACA (Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio).

Aquí veremos qué son estos dos programas y cuál podría ser mejor para usted.

¿Otra forma de obtener un seguro de salud? Llame a un agente de seguros autorizado al 1-800-273-8115 para analizar los planes disponibles. O busque en el sitio uhone.com para obtener más información.

Ley COBRA o ley ACA: ¿Cuál es la diferencia?

La ley COBRA es una ley federal que permite que usted, su cónyuge, un excónyuge y sus dependientes mantengan el plan de salud de grupo de su compañía anterior cuando finaliza su empleo. Por lo general, se aplica a empleadores que tienen cobertura de salud para un mínimo de 20 empleados. Algunos estados también cuentan con su propia ley COBRA acotada para empresas con menos de 20 empleados.

Al elegir la ley COBRA, usted opta por continuar con el mismo plan de seguro de salud que ya tiene, dice Caitlin Donovan, Directora sénior de National Patient Advocate Foundation. Podrá mantener todos sus médicos y la cobertura de todos sus medicamentos con receta debería continuar conforme al formulario de medicamentos existente del plan. Pero deberá cubrir los costos del plan, incluidas las primas mensuales (facturas del seguro) y posiblemente un cargo administrativo adicional del 2%. La cobertura puede durar de 18 a 36 meses.

Por otro lado, la ley ACA es una ley de reforma del cuidado de la salud aprobada en 2010. El Mercado de la ley ACA permite a los estadounidenses obtener cobertura de seguro de salud independientemente de la existencia de una afección preexistente, como diabetes o cáncer. Además, incluye una lista de beneficios de salud esenciales que no cambian de un plan a otro.

Conforme a la ley ACA, puede elegir un plan de salud del mercado de seguro de salud estatal (sitio web donde se pueden adquirir seguros). Pero tenga en cuenta que incluso si adquiere un plan de la misma compañía de seguros de salud, este puede ser distinto del plan provisto por su empleador.

“Querrá asegurarse de que todos sus proveedores médicos estén incluidos en la red o bien, en caso contrario, asegurarse de sentirse cómodo cambiando de proveedores”, sostiene Donovan. También deberá asegurarse de que sus medicamentos con receta estén cubiertos por el formulario de medicamentos del nuevo plan para no resultar afectado por gastos de bolsillo excesivos.

Debido a que acaba de perder la cobertura de salud proporcionada por su trabajo, es posible que califique para un período de inscripción especial (SEP). Esto significa que puede inscribirse en uno de estos planes de seguro del mercado si lo hace dentro de un plazo de 60 días. (Existe una excepción a esta regla debido a la COVID).

Ley COBRA o ley ACA: ¿Cuál es la opción adecuada para usted?

Según Donovan, si busca la opción más económica, por lo general será la ley ACA. Los pagos de la prima mensual pueden costar menos en el mercado. Esto es especialmente cierto si califica para un crédito de impuesto sobre la prima, en base al estado, tamaño de la familia e ingresos generales.

Pero también se consideran otros factores. Debe tener en cuenta el costo de los deducibles (importe que paga por los servicios médicos antes que el seguro pague el resto), los copagos (importe fijo en dólares que paga cada vez que utiliza servicios médicos) y otros gastos de bolsillo, afirma Donovan.

“Si está próximo a alcanzar el deducible de su plan de seguro actual y tiene costos de atención médica elevados, quizás sea conveniente que permanezca en forma temporal en el plan de la ley COBRA”, explica Donovan.

Lo mismo se aplica si está muy avanzado en el año del plan de su empleador y ya alcanzó el deducible. En este caso, puede ser mejor mantener el plan actual y optar por la ley COBRA.

Ley COBRA o ley ACA: otros temas que debe tener en cuenta

Si bien quizás aún no se haya decido entre la ley COBRA o la ley ACA, vale la pena tener en cuenta estos dos factores:

• Su salud actual. Si está recibiendo tratamiento por una afección médica, quizás sea mejor optar por la ley COBRA para asegurarse de mantener su equipo médico, dice Donovan. (Si, en cambio, decide optar por la ley ACA, una afección preexistente no le impedirá inscribirse para una nueva cobertura ni tener que pagar más por esta).
• Su edad. Verifique si en el plan de su empleador aumentan los costos en función de la edad. Con un plan individual de la ley ACA, las primas pueden ser hasta tres veces más altas para personas mayores en comparación con personas más jóvenes.

Según Donovan, si bien podría verse tentado a mantener el seguro de salud a través del empleo mediante la ley COBRA, esto puede resultar costoso. Por este motivo es una buena idea explorar todas las opciones de seguro.

Una forma de hacerlo es llamar a un agente de seguros autorizado al 1-800-273-8115 para analizar sus opciones o explorar el sitio uhone.com para conocer los planes disponibles.

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Lista de fuentes:

Healthcare.gov. “Enroll in or change 2022 plans — only with a Special Enrollment Period” (Inscríbase o cambie de plan 2022, solo con el período de inscripción especial). Obtenido de https://www.healthcare.gov/coverage-outside-open-enrollment/special-enrollment-period/ Acceso: 14 de abril de 2022.

Healthcare.gov. “Health coverage options if you’re unemployed” (Opciones de cobertura de salud en caso de desempleo). Obtenido de https://www.healthcare.gov/unemployed/coverage/ Acceso: 5 de abril de 2022.

Healthcare.gov. “How insurance companies set health premiums” (Cómo las compañías de seguros establecen las primas de salud). Obtenido de https://www.healthcare.gov/how-plans-set-your-premiums/ Acceso: 5 de abril de 2022.

Departamento de Trabajo de los Estados Unidos. Obtenido de https://www.dol.gov/sites/dolgov/files/EBSA/about-ebsa/our-activities/resource-center/faqs/cobra-continuation-health-coverage-consumer.pdf Acceso: 5 de abril de 2022.