Seis formas en las que el seguro médico y hospitalario puede ayudarle con las facturas inesperadas

A la mayoría de las personas les encantan las sorpresas, pero no tanto cuando se trata de facturas médicas. En general, los servicios médicos incluyen facturas que son difíciles de entender y que llegan semanas o meses después de haber recibido un tratamiento.

Las facturas médicas inesperadas pueden ser costosas. Ahí es donde entra en juego el seguro de indemnización médico y hospitalario. Este tipo de cobertura complementaria, también llamada “seguro de indemnización fija”, le paga a usted o a su proveedor un importe fijo por algunos de los servicios médicos más comunes que usted y su familia podrían enfrentar.

Además de eso, el seguro médico y hospitalario puede brindarle un beneficio adicional, siempre que comprenda de qué se trata, dice Caitlin Donovan. Ella es la Directora sénior de relaciones públicas de la fundación sin fines de lucro Patient Advocate Foundation (PAF).

“Esto no es un seguro de salud, y puede ser realmente catastrófico para las personas que lo adquieren pensando que sí lo es”, dice Donovan.

Recuerda a un cliente de PAF cuyo empleador le ofreció un plan de salud tradicional y un plan de indemnización fija, implicando que eran más o menos lo mismo. El cliente eligió el plan de indemnización fija porque las primas (es decir, los costos mensuales del seguro) eran más asequibles, pero después de necesitar tratamiento en un hospital, tuvo que afrontar grandes facturas.

Para evitar esos errores, y para aprovechar al máximo su cobertura, he aquí seis cosas que debe saber.

¿Está interesado en conocer un plan complementario médico y hospitalario? Obtenga más información sobre sus opciones aquí.

1. Un plan de seguro médico y hospitalario no es lo mismo que un seguro de salud tradicional.

En lugar de eso, ayuda a cerrar las brechas entre el costo de los servicios de atención médica y lo que paga por el seguro médico.

2. Los planes de seguro médico y hospitalario usan un modelo de tarifa por servicio.

¿Qué significa eso? Su plan pagará un importe fijo por cada servicio que cubra. Por ejemplo, podría pagar $80 por una visita al médico, $40 por un medicamento de marca con receta y $1,000 por día para la atención de un paciente hospitalizado. Los materiales de su plan deben incluir una lista detallada de los servicios cubiertos y los importes de reembolso.

3. No tiene que pagar un deducible antes de que entre en vigor una póliza de seguro médico y hospitalario.

Su póliza puede hacer referencia a este beneficio con el término “cobertura de primer dólar”. Tampoco es responsable de los copagos (un gasto de bolsillo fijo por un servicio) ni del coseguro (el porcentaje de una factura que debe pagar después de alcanzar su deducible). Pero tenga en cuenta que aún podría tener que pagar deducibles y copagos con su póliza de seguro de salud primaria.

4. Su plan médico y hospitalario podría no cubrir todos los servicios.

Los planes de indemnización fija no tienen que proporcionar la cobertura exigida por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), un programa gubernamental que ofrece seguro de salud a las personas, independientemente de que tengan una afección preexistente, como cáncer. Por ejemplo, podría no brindar cobertura para los gastos derivados de afecciones preexistentes. Por lo tanto, si necesita tratamiento para una afección que tenía antes de inscribirse, puede que no obtenga ningún reembolso de su seguro médico y hospitalario. A pesar de esto, es importante revisar los materiales del plan para ver qué está y qué no está cubierto.

5. No tiene que permanecer en una red de proveedores de atención médica.

Algunos planes de seguro médico y hospitalario pueden ofrecer descuentos si usa un proveedor de la red. (Eso se refiere a los médicos específicos en su área que aceptan su seguro médico). Además, debe conocer los requisitos de la red de su plan de salud primario, ya que la atención fuera de la red puede ser mucho más costosa.

6. Puede inscribirse en cualquier momento.

A diferencia de los seguros de salud tradicionales, no hay períodos de inscripción abierta. Para determinar si el seguro médico y hospitalario podría ser adecuado para usted, revise lo que cubre su plan de seguro de salud y lo que puede pagar de su bolsillo.

“Creo que las personas deberían considerar cuidadosamente cómo realzan su plan de seguro médico tradicional con un plan complementario”, dice Donovan.

Una ventaja adicional: Ya está protegido contra algunos tipos de facturas inesperadas.

La Ley de No Sorpresas, vigentes desde el 1 de enero de 2022, es una ley federal que lo protege de facturas médicas inesperadas cuando recibe servicios de emergencia y que no son de emergencia de proveedores fuera de la red en instalaciones de la red. Antes de que se promulgara la ley, era posible que debiera pagar si, por ejemplo, un cirujano de la red en un hospital de la red usó un anestesiólogo fuera de la red (el médico que lo duerme). Ahora solo pagará el precio de la red.

Si no tiene seguro o paga en efectivo, la ley exige que reciba un presupuesto de buena fe del costo adecuado cuando programa una cita o si llama y lo solicita. Si más adelante recibe una factura que supere en más de $400 ese presupuesto, puede impugnarla a través de un nuevo proceso de resolución de disputas entre pacientes y proveedores.

“Creo que es uno de los proyectos de ley más importantes para los pacientes que ha surgido en los últimos años”, dice Donovan. “Es un proyecto de ley realmente bueno”.

La Ley de No Sorpresas cubre los planes de salud grupales e individuales.

Una de las últimas cosas que desea es una cobertura de atención médica o seguro con facturas inesperadas. Ayúdese a prepararse para lo inesperado tomándose un tiempo para buscar un plan de seguro que se ajuste a sus necesidades.

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Lista de fuentes

Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. “No surprises: Understand your rights against surprise medical bills.” 3 de enero de 2022. Obtenido de https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/no-surprises-understand-your-rights-against-surprise-medical-bills

Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. “Resolving billing disagreements.” Obtenido de https://www.cms.gov/nosurprises/consumers/payment-disagreements Acceso: 25 de febrero de 2022.