Siete preguntas que debe hacerse antes de comprar una póliza de seguro de vida a término

Usted y su pareja acaban de tener un bebé. Ahora le preocupa que, si algo le ocurriera a usted, su cónyuge e hijo quizás no tengan la protección financiera que necesitan.

Una solución podría ser adquirir una póliza de seguro de vida a término.

Se le haya ocurrido esto o no, es aconsejable obtener más información sobre el seguro de vida a término, aconseja Michael Beloff. Es planificador financiero certificado y fundador de Belvedere Wealth Partners en Stamford, Connecticut.

Si está leyendo este artículo, considérese afortunado: el 48% de todos los estadounidenses no tiene una póliza de seguro de vida, de acuerdo con los datos más recientes de la Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA).

No obstante, el 42% de los grupos familiares estadounidenses sufriría dificultades financieras si el responsable de mantener a la familia muriese de manera inesperada. Aproximadamente un cuarto sufriría las consecuencias antes de transcurrido un mes.

¿Cuál es la buena noticia? No tiene que ser así. A continuación encontrará 7 preguntas que debe hacerse antes de adquirir una póliza de seguro de vida a término.

¿Busca más información sobre el seguro de vida a término? Puede encontrar más información aquí.

1. ¿Qué es el seguro de vida a término y cómo funciona?

El seguro de vida a término paga un beneficio de suma global en efectivo para ayudar a sus seres queridos en caso de que usted fallezca. No es un plan permanente; es para una cantidad de años fija, generalmente 10 a 20.

“Es una protección temporal contra un evento muy importante: su fallecimiento”, explica Beloff. “La idea es gastar una suma pequeña de dinero para tener un seguro en caso de una catástrofe. Puesto que la esperanza de vida promedio supera los 70 años, solo un porcentaje bajo de las pólizas a término se pagan. Las aseguradoras saben esto y ponen un precio acorde a sus planes”.

Si está buscando algo un poco más permanente, hay otras opciones, como el seguro de vida completa, que cubre toda la vida. Usted paga una prima (factura) mensual, como en una póliza a término, pero acumula valor en efectivo con el correr del tiempo. Siempre es una buena idea investigar sus opciones antes de adquirir una póliza de seguro de vida.

2. ¿Cuánto costará el seguro de vida a término?

Si le preocupa que una póliza de seguro de vida a término pueda ser muy costosa, no tema. Según la LIMRA, la mitad de todos los estadounidenses calcula que el seguro de vida a término es tres veces más costoso que su precio real.

Más aún, el costo de un seguro de vida a término para una persona sana de 30 años ronda apenas los $160 por año.

La prima que pague depende de su edad, su salud general, los factores de riesgo (por ejemplo, si fuma) y el valor del beneficio por fallecimiento, explica Beloff.

3. ¿Cuánto seguro de vida a término necesita una persona?

No hay una única respuesta correcta. Según Beloff, puede comprar un equivalente a 20 veces su salario, lo que podría cubrir a sus hijos desde que son bebés hasta casi terminar la universidad. Pero, si tanto usted como su cónyuge tienen ingresos, es posible que no necesite tanto.

No obstante, en algunos casos es posible que necesite un seguro más elevado, dice Beloff.

Muchos proveedores de seguros ahora tienen calculadoras en línea que pueden ayudarle a decidir la mejor suma de seguro para su familia.

También necesita pensar en las ventajas y desventajas de una póliza a 15 o 20 años en comparación con una a 30 años. “Una póliza a 30 años puede costar el doble que una a 20 años”, dice Beloff.

4. ¿Cuál es el momento indicado para contratar una póliza de seguro de vida a término?

Aunque cualquier persona puede beneficiarse de una póliza de seguro de vida a término, lo más sensato es comprarla inmediatamente antes de tener su primer hijo, dice Beloff.

Agrega que también es recomendable considerar una póliza de seguro de vida si es responsable financieramente de una pareja o cónyuge. De esa forma puede proporcionarle asistencia si usted fallece inesperadamente.

Si tiene hijos, es especialmente importante adquirir un seguro de vida a término si su cónyuge se queda en casa con ellos, dice Beloff. “Necesitará una póliza suficiente para financiar de 10 a 15 años de cuidado infantil, de modo que la persona responsable de mantener a la familia pueda seguir trabajando”, explica.

5. ¿Los antecedentes de salud afectan el precio de la póliza?

Eso es verdad: obtendrá las mejores tarifas de seguro de vida a término si es joven y está sano, dice Beloff.

Pero si padece una afección de salud crónica como la diabetes o el cáncer, que podría hacer que corriera un riesgo más alto de muerte, el proceso de compra de seguro puede incluir un control médico a fin de determinar su prima mensual. En otras palabras, es probable que, cuanto menos sano esté, más alta sea su prima mensual.

Pero, en los últimos años, las aseguradoras se han vuelto menos estrictas. “Si compra un seguro de vida a término con un valor inferior a un millón de dólares, especialmente si tiene menos de 40 años, es menos probable que las empresas exijan un control médico. Es posible que simplemente le controlen la estatura y el peso, y que revisen su historia clínica más reciente”, dice Beloff.

6. ¿Necesita un seguro de vida a término si ya tiene un seguro de vida a través del trabajo?

La respuesta sencilla es que sí. En promedio, el máximo que paga una póliza de seguro de vida de un trabajo es de alrededor de $200,000, de acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.

Según cuánto gane por año, es posible que esa suma no sea suficiente para reemplazar sus ingresos si tiene cónyuge o hijos.

Por lo general, tampoco puede llevarse su póliza de seguro de vida con usted si pierde su trabajo o lo cambia, agrega Beloff.

7. ¿Su seguro de vida a término lo cubrirá si se enferma de gravedad o queda incapacitado?

En algunos casos, puede agregar una cláusula adicional por enfermedad crítica a su póliza de seguro de vida a término. La cláusula adicional, que le proporciona beneficios adicionales que no le ofrece su póliza de seguro de vida a término, le pagará una suma global si sufre un ataque cardíaco, insuficiencia renal o un accidente cerebrovascular, o si recibe un diagnóstico de cáncer. Esa suma simplemente se resta de su beneficio de seguro de vida a término.

Ahora es el momento de comenzar a pensar en su futuro. Averigüe qué póliza de seguro de vida puede ser la mejor para usted.

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Fuentes:

Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Febrero de 2021. Obtenido de https://www.cdc.gov/nchs/data/vsrr/VSRR10-508.pdf

Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA). Septiembre de 2021. Obtenido de https://www.limra.com/siteassets/newsroom/fact-tank/fact-sheets/facts-of-life-2021-format-vfinal.pdf

LIMRA. 2021. Obtenido de https://www.limra.com/siteassets/research/research-abstracts/2021/2021-insurance-barometer-study/2021_barometer-infographic.pdf

Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. 25 de agosto de 2021. Obtenido de https://content.naic.org/cipr_topics/topic_life_insurance.htm

Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Marzo de 2018. Obtenido de https://www.bls.gov/ncs/ebs/benefits/2018/ownership/civilian/table20a.htm

UnitedHealthOne. Acceso: 31 de enero de 2022. Obtenido de https://www.uhone.com/health-insurance/supplemental/term-life-insurance?LeadSourceName=UHC-Website-TermLife