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Costo del seguro de salud a corto plazo
En términos generales, comprar un seguro de salud de duración limitada a corto plazo cuesta menos por mes que comprar un plan conforme a la Ley de Cuidado de Salud Asequible (Affordable Care Act, ACA), lo que hace que el seguro de salud a corto plazo parezca una opción de seguro de salud más asequible. Sin embargo, decir que el seguro a corto plazo es un seguro de salud barato y los planes conforme a la ACA son un seguro de salud costoso basado solo en el costo de la prima mensual es demasiado simplista.
El seguro de salud a corto plazo y los planes conforme a la ACA a largo plazo son productos diferentes para diferentes situaciones. Para determinar si un plan de seguro de salud temporal es una buena opción para usted y su familia, debe considerar una serie de problemas de costos.
Seguro de salud a corto plazo frente a seguro conforme a la ACA
Sanciones, exenciones y subsidios
Al comprender la diferencia entre el seguro de salud a corto plazo y el seguro conforme a la ACA, lo primero y lo último que debe recordar es lo siguiente: Los planes de seguro a corto plazo no cumplen con los estándares de cobertura esencial mínima (minimum essential coverage, MEC) de la ley ACA, también conocida como Obamacare. Están diseñados únicamente para proporcionar seguro de salud temporal durante brechas de cobertura inesperadas.
Dicho esto, tener un seguro a corto plazo solía significar que usted estaba sujeto a una sanción federal por no tener MEC. Sin embargo, a partir de 2019, ya no habrá una sanción impositiva federal por no tener MEC.
Ese costo federal extra por tener un seguro de salud a corto plazo ya no existe, lo que puede reducir ligeramente el costo de elegir un seguro de salud a corto plazo. Las sanciones pueden variar según el estado. Consulte con su asesor fiscal para obtener más información.
Ausencia de créditos o subsidios con un seguro de salud a corto plazo
Es posible que esté renunciando a la asistencia al elegir un plan de seguro de salud a corto plazo. Si obtiene un plan de salud conforme a la ACA, puede ser elegible para recibir asistencia para pagar su seguro de alguna de estas maneras:
- Créditos fiscales sobre su prima
- Subsidios de reducción de costos compartidos que pueden reducir lo que usted paga de su bolsillo por copagos, deducibles y coseguroF26
Por el contrario, los planes de seguro a corto plazo no califican para ningún crédito o subsidio que afecte el costo de su seguro de salud y las tarifas de su seguro de salud a corto plazo.
Consejos para ahorrar dinero en el costo del seguro de salud a corto plazo
Es posible que el gobierno no le ayude a reducir sus costos en el seguro de salud temporal, pero, al seguir estos consejos, puede tomar medidas para encontrar las mejores tarifas de seguro de salud a corto plazo para su situación y reducir sus costos:
- Elija un deducible más alto. El deducible es la parte que debe pagar usted de los gastos cubiertos por su plan de seguro antes de que comience a pagar el seguro. Si elige un deducible más elevado, lo que significa que usted paga más antes de que comience a pagar el seguro, puede reducir su prima.
- Permanezca dentro de la red para recibir atención. Los proveedores de atención médica dentro de la red aceptan brindarle atención de calidad a tarifas más bajas. Si permanece con médicos y proveedores dentro de la red, puede ahorrar dinero.
- Elija un plan con menos beneficios. Puede obtener diferentes niveles de cobertura de seguro de salud a corto plazo con diferentes beneficios por diferentes precios. Por ejemplo, puede controlar si el plan que elige incluye copagos por una visita al consultorio médico o si quiere incluir cobertura de medicamentos con receta.
Exenciones a la sanción impositiva conforme a la ACA
Si bien la sanción impositiva federal por no tener una cobertura esencial mínima ya no se aplica, algunas sanciones estatales pueden seguir aplicándose a su situación.
Busque un asesor fiscal calificado si tiene preguntas sobre posibles sanciones estatales o si cree que podría calificar para una exención.
Lo que paga por los costos del seguro de salud a corto plazo después de su prima
Una vez que haya implementado su plan de seguro de salud a corto plazo, debe comprender cuatro conceptos clave para estar atento al costo de su seguro de salud:
- Deducible
- Máximo de gastos de bolsillo
- Copago
- Coseguro
Deducibles y máximos de gastos de bolsillo: Al límite
- Su deducible es la parte que debe pagar usted de los gastos cubiertos por su plan de seguro antes de que comience a pagar el seguro.
- Su coseguro máximo de gastos de bolsillo es el monto máximo que pagará durante un plazo para los gastos de coseguro cubiertos por su plan.
Por lo tanto, en términos generales, cuando alcanza su deducible, su plan de seguro comienza a pagar sus gastos cubiertos. Luego, cuando alcanza su máximo de gastos de bolsillo del coseguro, deja de pagar el coseguro de sus gastos cubiertos. El seguro paga el 100 % de ellos después de ese momento hasta el máximo de la póliza.
Copagos y coseguro: Aclaremos la "confusión"
- Un copago es un monto fijo en dólares que usted tiene que pagar para recibir ciertos servicios. Por ejemplo, es posible que tenga un copago de $50 por una visita al médico o un copago de $20 por medicamentos con receta que use. Nota: En general, los copagos no cuentan para su deducible. Consulte su plan para obtener información específica.
- El coseguro es el porcentaje de los gastos médicos cubiertos que usted paga después de alcanzar su deducible. Por lo tanto, si su coseguro es del 30 %, después de alcanzar su deducible, pagaría $30 de cada $100 de cualquier gasto cubierto. Usted paga ese porcentaje hasta alcanzar su máximo de gastos de bolsillo del coseguro.
Nota: Algunos planes de seguro a corto plazo no pagan ningún beneficio fuera de la red; es decir, en esos casos, usted será responsable de cualquier gasto médico de la atención proporcionada por un médico o centro que no pertenezca a la red del plan. Además, algunos planes no incluyen un máximo de desembolso. Con esos planes, usted seguiría pagando su tarifa de coseguro por cualquier gasto médico cubierto. Consulte el folleto del plan para obtener detalles y comprender sus responsabilidades de pago antes de comprar.
Lo que paga por los gastos cubiertos (ejemplo dentro de la red para coseguro 70/30)
1) DEDUCIBLE
Usted paga el 100 % de los costos cubiertos hasta alcanzar su deducibleF27
Alcanza su deducible
2) COSEGURO
| Usted paga el 30 % de los costos cubiertos (por ejemplo) | El seguro paga el 70 % de los costos cubiertos (por ejemplo) |
Alcanza el máximo de los gastos de bolsillo del coseguro
3) EL SEGURO PAGA EL 100 % DE LA MAYORÍA DE LOS COSTOS CUBIERTOS
¿Va a comprar un seguro a corto plazo? Esto es importante
Mientras compra, recuerde que los planes de seguro a corto plazo y los planes conforme a la ACA no son productos similares.
Los planes de salud conforme la ley ACA tienen emisión garantizada; es decir, no se le puede negar la cobertura por motivo de afecciones preexistentes. Además, los planes conforme a la ACA deben cubrir ciertos beneficios de salud esenciales mínimos. Además, en términos generales, siempre que pague la prima, puede conservar su plan de salud conforme a la ACA.
El seguro de salud a corto plazo no tiene la obligación de cubrir todos estos beneficios.F9 Los planes pueden variar respecto a lo que cubren. Asimismo, normalmente los planes no cubren las enfermedades preexistentes. Una serie de preguntas médicas determina su elegibilidad para estos planes. Además, el seguro a corto plazo solo está disponible por hasta 4 meses de cobertura total (3 meses + una extensión de 1 mes) en un período de 12 meses.
Por lo tanto, si bien puede ahorrar dinero al elegir a corto plazo, asegúrese de pagar la cobertura adecuada para usted antes de comprar.
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